肖遠企在“香港金融科技周2022”上的演講
中國銀保監會(huì )副主席 肖遠企
（2022年10月31日）
各位來(lái)賓，女士們、先生們：
很高興參加本次“香港金融科技周2022”活動(dòng)。借此機會(huì )，與大家交流我對金融科技的一些思考。
回顧歷史，金融與科技交織互動(dòng)、相互促進(jìn)的進(jìn)程從未停歇。從中國金融史看，每一次標志性的金融創(chuàng )新，往往都是同時(shí)期重大技術(shù)進(jìn)步促成。比如，春秋戰國時(shí)期金屬冶煉技術(shù)發(fā)展，為大規模貨幣鑄造奠定了基礎，有力推進(jìn)了實(shí)物貨幣向標準化鑄幣的轉化。宋代造紙、印刷技術(shù)的成熟，為創(chuàng )設“交子”等紙質(zhì)支付工具提供了可能。再比如，算盤(pán)等手工計算工具的進(jìn)步，大大提升了多位數計算能力和賬務(wù)處理規模，促進(jìn)了“錢(qián)莊”“票號”的活躍繁榮。近代電信技術(shù)發(fā)展推動(dòng)銀行實(shí)現了全天候、跨地域開(kāi)展服務(wù)和交易。上世紀50年代計算機的問(wèn)世和飛速發(fā)展，進(jìn)一步增強了運算能力和數據存儲能力，更是深刻改變了金融業(yè)。從銀行卡、自助柜員機、網(wǎng)上銀行到近年來(lái)的移動(dòng)支付、虛擬銀行等，不斷拓展金融服務(wù)的最大可能性邊界，有效降低了服務(wù)成本，顯著(zhù)提升了金融可獲得性。在中國內地，即使在那些曾經(jīng)是地遠人稀、傳統金融服務(wù)難以觸達的區域，當地農牧民如今也能便利地開(kāi)立銀行賬戶(hù)，享受在線(xiàn)遠程金融服務(wù)。
從全球來(lái)看，當前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、區塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域逐步得到應用，不斷改變金融業(yè)的服務(wù)渠道、商業(yè)模式甚至行業(yè)格局。同時(shí)，新技術(shù)、新模式也在深刻改變金融風(fēng)險的生成方式、表現形式和傳導路徑，不斷對金融機構和監管部門(mén)提出新的要求甚至是挑戰。從宏觀(guān)層面上看，有研究認為：數字化技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )化聯(lián)結可能增加金融體系脆弱性。一是加劇金融風(fēng)險的關(guān)聯(lián)和傳染，模糊銀行和非銀行活動(dòng)之間的邊界。二是加劇金融體系的親周期性，助長(cháng)金融機構在經(jīng)濟上行周期擴張和下行周期收縮。三是加劇金融市場(chǎng)參與者的行為趨同性，放大市場(chǎng)波動(dòng)。四是加劇系統重要性效應，形成另一種形式的所謂“大而不能倒”。從微觀(guān)層面上看，單體金融機構面臨技術(shù)路線(xiàn)戰略失誤、IT治理薄弱、網(wǎng)絡(luò )安全、過(guò)度依賴(lài)第三方機構等風(fēng)險，可能危及金融機構自身安全穩健運行。這些都迫切需要金融業(yè)和金融監管部門(mén)處理好創(chuàng )新與風(fēng)險之間的平衡。既要支持鼓勵金融業(yè)探索應用新技術(shù)，又必須確保金融創(chuàng )新始終在安全審慎的軌道上運行。
近年來(lái)，中國的金融科技發(fā)展相對迅速。
一是推進(jìn)普及電子支付。2021年，內地個(gè)人銀行賬戶(hù)數量達到135.9億戶(hù)，人均擁有近10個(gè)賬戶(hù)，線(xiàn)上支付交易金額合計約3500萬(wàn)億元。金融支付更加便捷、高效，使用成本更低。
二是積極促進(jìn)普惠金融。金融機構注重加強金融科技應用，不斷提高金融可獲得性，持續降低服務(wù)成本，重點(diǎn)覆蓋金融服務(wù)薄弱和空白領(lǐng)域，突破物理網(wǎng)點(diǎn)和地域限制，觸達更多的普惠金融客群。2021年內地小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動(dòng)資金貸款余額同比增長(cháng)47%，遠高于一般貸款增速；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費同比增長(cháng)8%，較財產(chǎn)險行業(yè)整體保費增速高出7個(gè)百分點(diǎn)。目前內地銀行通過(guò)線(xiàn)上渠道發(fā)生的業(yè)務(wù)交易筆數占各類(lèi)渠道比重已超過(guò)90%。
三是鼓勵金融業(yè)利用新技術(shù)更好踐行ESG發(fā)展理念。支持綠色金融和可持續發(fā)展，主動(dòng)關(guān)注和應對氣候變化、綠色低碳和可持續發(fā)展問(wèn)題，承擔應有的社會(huì )責任。
與此同時(shí)，我們也在不斷強化金融科技監管建設，完善監管規則和機制，豐富監管方式和手段，確保金融科技安全穩健發(fā)展。
一是完善基于規則的監管。我們堅持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)的原則，將所有金融活動(dòng)納入金融監管，持續完善修訂現行金融監管規定，針對新興的金融科技活動(dòng)及時(shí)制定出臺專(zhuān)門(mén)審慎監管規則。
二是豐富金融科技監管工具。在監管科技方面，持續推進(jìn)現場(chǎng)檢查和非現場(chǎng)監測的數字化體系建設。我們邀請了一些來(lái)自中國香港等地的金融監管部門(mén)專(zhuān)家分享經(jīng)驗、參與建設、提供支持。我們還設立智能檢查實(shí)驗室，加強對大額風(fēng)險暴露的識別和早期預警。設立監管大數據平臺，注重對市場(chǎng)數據的自動(dòng)化集成和交叉驗證，加強穿透性風(fēng)險監測與分析。在合規科技方面，我們鼓勵金融機構積極探索建設數字化平臺，強化對合規風(fēng)險的有效管控。目前，大型銀行均已建立合規科技信息系統，中小銀行也正在加快建設步伐。
三是加強消費者保護。雖然技術(shù)被廣泛認為是中性的，本身并不具有金融風(fēng)險屬性。但在實(shí)踐中，技術(shù)又容易與一些不當金融行為相互交織，成為欺詐、洗錢(qián)等活動(dòng)的工具。為此，我們非常關(guān)注金融科技及其創(chuàng )新對公眾利益的影響。我們始終認為，在金融科技發(fā)展的進(jìn)程中，加強金融消費者權益和數據安全保護、強化信息披露同樣至關(guān)重要。
女士們、先生們，金融科技是當前全球金融業(yè)共同面對的一項重要命題，并將不斷發(fā)展、變化和演進(jìn)。我們愿意分享中國經(jīng)驗，并與各個(gè)國家和地區的監管同行加強合作溝通。最后，祝本次金融科技周活動(dòng)取得圓滿(mǎn)成功。
謝謝大家！