金融機構的科技倫理治理迎來(lái)指引文件。21世紀經(jīng)濟報道記者從多家金融機構處獲悉，10月9日，中國人民銀行正式發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（JR/T0258-2022）標準（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《指引》或文件”）。文件提供了在金融領(lǐng)域開(kāi)展科技活動(dòng)需要遵循的守正創(chuàng )新、數據安全、包容普惠、公開(kāi)透明、公平競爭、風(fēng)險防控、綠色低碳等7個(gè)方面的價(jià)值理念和行為規范。適用于指導金融領(lǐng)域從業(yè)機構開(kāi)展科技倫理治理工作，預防和化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險。據《指引》規定，金融科技的定義為“技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新”，其核心是持牌金融機構在依法合規前提下運用現代科技成果改造或創(chuàng )新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效?！吨敢访鞔_，科技倫理即開(kāi)展科學(xué)研究、技術(shù)開(kāi)發(fā)等科技活動(dòng)需要遵循的價(jià)值理念和行為規范。守正創(chuàng )新方面，《指引》對金融機構提出履行倫理治理主體責任，落實(shí)金融持牌經(jīng)營(yíng)要求、踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟使命、秉持科技賦能金融定位、堅持誠信履約行為準則、嚴格恪守依法合規底線(xiàn)、切實(shí)維護各方合法權益等七大要求。
金融為本，科技為器
在履行倫理治理主體責任方面，建立健全倫理管理組織架構與制度規范，探索設立企業(yè)級科技倫理委員會(huì )，完善科技倫理審查、信息披露等常態(tài)化工作機制，壓實(shí)各方職責，做好金融科技活動(dòng)的審查、批準與監督，提前預防、有效化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險，嚴防技術(shù)濫用、誤用?！吨敢吩谑卣齽?chuàng )新章節多處明確金融與科技業(yè)務(wù)的定位區分。堅持金融科技的本質(zhì)是金融，涉及金融業(yè)務(wù)的按照相關(guān)規定取得金融牌照和資質(zhì)，規范開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，杜絕以“科技創(chuàng )新”的名義模糊業(yè)務(wù)邊界、交叉嵌套關(guān)系、層層包裝產(chǎn)品、實(shí)施無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)等行為。秉持“金融為本、科技為器”原則，堅持科技為金融賦能的定位，劃定金融機構與科技公司的合作邊界，由金融機構直接提供金融服務(wù)，由科技公司為金融機構提供技術(shù)支持，做到互促共進(jìn)，有效隔離金融風(fēng)險與科技風(fēng)險。同時(shí)，《指引》要求在開(kāi)展金融科技創(chuàng )新過(guò)程中嚴格遵守現行法律法規、部門(mén)規章和規范性文件等，杜絕以“創(chuàng )新”之名突破新型規定，嚴防利用科技手段從事不法活動(dòng)。
包容普惠，公開(kāi)透明
在數據安全方面，《指引》要求金融機構充分獲取用戶(hù)授權，以最小必要原則采集數據，使用數據秉持“專(zhuān)事專(zhuān)用”原則，嚴格采取防護措施，依法合規共享數據，主動(dòng)清理留存數據。在包容普惠方面，《指引》要求金融機構提倡包容性設計，防止不公平歧視，履行無(wú)障礙義務(wù)。其中，在履行無(wú)障礙義務(wù)方面，文件要求建立“容錯型”產(chǎn)品交互機制，著(zhù)力彌合因智能技術(shù)運用困難導致的數字?zhù)櫆蠁?wèn)題，不斷提升金融服務(wù)的深度、廣度和溫度。在公開(kāi)透明方面，《指引》要求金融機構充分披露產(chǎn)品服務(wù)信息，做好消費者適當性管理，自覺(jué)主動(dòng)接受外部監督，強化科技倫理宣貫教育。值得關(guān)注的是，做好消費者適當性管理一則，要求機構充分了解用戶(hù)的真實(shí)金融需求，客觀(guān)全面衡量用戶(hù)風(fēng)險偏好和風(fēng)險承擔能力，確保提供的金融科技產(chǎn)品服務(wù)與用戶(hù)的財務(wù)狀況、投資目標、知識經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力等相匹配，不隱瞞不利信息、不“勸誘”銷(xiāo)售產(chǎn)品，不利用信息不對稱(chēng)將高風(fēng)險產(chǎn)能服務(wù)推薦給低風(fēng)險承受能力的用戶(hù)。在公平競爭方面，《指引》要求嚴防濫用數據與流量，公平公正使用智能算法，平等合理設置平臺規則，鼓勵科技服務(wù)開(kāi)放互通。
創(chuàng )新風(fēng)險補償，健全創(chuàng )新退出機制
在風(fēng)險防控方面，《指引》要求金融機構牢固樹(shù)立風(fēng)險底線(xiàn)意識，自覺(jué)履行風(fēng)險監控責任，主動(dòng)做好創(chuàng )新風(fēng)險補償，積極健全創(chuàng )新退出機制，認真落實(shí)追責問(wèn)責要求。其中，記者注意到，主動(dòng)做好創(chuàng )新風(fēng)險補償政策方面，《指引》要求堅持金融科技創(chuàng )新以資金安全、信息安全為前提，針對不同類(lèi)型的金融科技創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，明確風(fēng)險責任認定方式，制定風(fēng)險賠付方案，配套風(fēng)險撥備資金、保險計劃等補償措施。因金融科技創(chuàng )新風(fēng)險造成損失的，嚴格按照賠付方案進(jìn)行賠償，有效彌補損失，充分保障各方權益。近年來(lái)已有多地建立科技創(chuàng )新風(fēng)險補償專(zhuān)項資金，為創(chuàng )新金融產(chǎn)品提供支持。如江蘇省常州市在今年8月出臺《常州市“智改數轉數字貸”風(fēng)險補償資金管理實(shí)施意見(jiàn)（試行）》，創(chuàng )新建立“數字增信+風(fēng)險補償”機制，助力工業(yè)企業(yè)用“數”換“貸”，單戶(hù)融資額度原則上最高達2000萬(wàn)元，單筆貸款期限最長(cháng)達3年。貸款損失由風(fēng)險補償資金、合作銀行、合作擔保機構按照一定比例分擔。在積極健全創(chuàng )新退出機制方面，《指引》要求在金融科技產(chǎn)品和服務(wù)正常退出或因特殊情況導致非正常退出時(shí)，確保用戶(hù)資金安全、信息安全，實(shí)現平穩退出，包括但不限于業(yè)務(wù)與技術(shù)的安全退出。特別是技術(shù)退出方面，按照既定規程對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行下線(xiàn)，對上下游及關(guān)聯(lián)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行還原或恢復等處理，做好系統、設施等交接處置工作和向金融消費者的解釋工作。涉及數據的，按照國家級金融行業(yè)有關(guān)制度、標準做好數據清理、關(guān)聯(lián)數據回滾或修改、隱私保護等工作。此外，《指引》在綠色低碳層面，要求金融機構堅持生態(tài)優(yōu)先綠色發(fā)展策略，發(fā)揮金融支持環(huán)境改善作用，積極主動(dòng)應對氣候變化挑戰，全面促進(jìn)資源節約高效利用。記者獲悉，今年3月，監管印發(fā)《關(guān)于加強科技倫理治理的意見(jiàn)》，其中要求各相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)細化本系統科技倫理監管框架和制度規范。隨后，人民銀行金融科技委員會(huì )召開(kāi)會(huì )議，強調建立健全金融科技倫理監管框架和治理規范，加強科技倫理風(fēng)險預警、跟蹤研判和敏捷治理，引導從業(yè)機構落實(shí)倫理治理主體責任，用“負責任”的科技創(chuàng )新打造“有溫度”的金融服務(wù)，切實(shí)維護消費者合法權益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。